المعدل السنوي والمعدل الثابت
عند مقارنة عروض التمويل الشخصي أو العقاري تظهر أمامك مصطلحات مثل المعدل الثابت ومعدل النسبة السنوية. لكل مصطلح طريقة حساب مختلفة، وفهمها يساعدك على قراءة العرض كما هو لا كما يبدو في الإعلان. توضح هذه الصفحة معنى كل مصطلح وعلاقته بهيكل عقود المرابحة والتورق.
قارن المعدلين على الرقم نفسه
اكتب رقمًا واحدًا ثم بدّل طريقة احتسابه بين المعدل الثابت والمعدل المتناقص.
المعدل الثابت
يُحسب الربح مرة واحدة على كامل المبلغ عن كل سنة من المدة، ويوزَّع بالتساوي على الأقساط. ينخفض ما تدين به مع كل قسط، لكن الربح يبقى محسوبًا على المبلغ الأصلي، فتكون التكلفة السنوية الفعلية أعلى من الرقم المعلن.
معدل النسبة السنوي
يُحتسب الربح كل شهر على الرصيد المتبقي، ويشمل الرسوم الإلزامية. هو الرقم الذي يسمح بمقارنة عرضين، وتُلزَم جهات التمويل بالإفصاح عنه.
قبل التوقيع، ابحث في العقد عن
- معدل النسبة السنوي مكتوبًا، لا المعدل الثابت وحده
- رسوم الخدمات الإدارية ومتى تُدفع
- كلفة السداد المبكر وطريقة حسابها
- أي تأمين مضاف إلى التمويل ومن يدفعه
المعدل الثابت أم المعدل المتناقص
مقارنة بالكلمات بين طريقتين لاحتساب الربح. الأرقام في الحاسبة فقط.
| الخاصية | معدل ثابت على كامل المبلغ | معدل على الرصيد المتناقص |
|---|---|---|
| كيف يُحسب الربح | على كامل المبلغ طوال المدة | على الرصيد المتبقي كل شهر |
| الرقم المسموح بذكره في الإعلان | لا يُعرض وحده في الإعلانات وفق قواعد ساما | المعدل السنوي، شاملًا كل الرسوم الإلزامية |
| كيف تقارن عرضين | لا تقارن بهذا الرقم | بالمعدل السنوي وبإجمالي ما تسدده |
| خطر ارتفاع التكلفة | التكلفة الفعلية أعلى من الرقم المعلن | منخفض: الرقم المعلن هو المقياس |
ما المقصود بالمعدل الثابت
المعدل الثابت هو معدل الربح المعلن على أصل مبلغ التمويل، ويُحسب عليه هامش الربح مرة واحدة عند التعاقد. يبقى هذا الهامش ثابتًا طوال مدة العقد مهما تغيّر رصيد المبلغ المتبقي. لذلك لا يعكس المعدل الثابت وحده تكلفة التمويل الحقيقية على مدى السنوات.
في عقود المرابحة يحدد البنك أو الجهة الممولة هامش الربح على الثمن المؤجل، فيكون الربح معلومًا وثابتًا من البداية. هذا الوضوح مفيد للطرفين، لكنه لا يكفي لمقارنة عرضين مختلفين في المدة أو في طريقة السداد.
لهذا السبب لا يصح الاعتماد على المعدل الثابت وحده عند المفاضلة بين العروض، لأنه يقيس الهامش على المبلغ الأصلي لا على الرصيد المتناقص.
معدل النسبة السنوية والرصيد المتناقص
معدل النسبة السنوية هو مقياس يقارن إجمالي ما تدفعه من ربح ورسوم مع المبلغ الذي حصلت عليه فعليًا، مع مراعاة توزيع الأقساط على مدة التمويل. يعتمد حسابه على طريقة الرصيد المتناقص، حيث يُحتسب الربح على ما تبقى من المبلغ لا على كامل المبلغ طوال العقد.
لأن الأقساط تسدد جزءًا من الأصل مع كل دفعة، فإن الرصيد المتناقص ينخفض تدريجيًا. لذلك يعطي معدل النسبة السنوية صورة أقرب إلى التكلفة الفعلية من المعدل الثابت المعلن.
تشترط قواعد البنك المركزي السعودي الإفصاح عن معدل النسبة السنوية واعتماد طريقة الرصيد المتناقص في حساب التكلفة. الهدف من ذلك أن يحصل العميل على رقم موحد قابل للمقارنة بين الجهات الممولة.
في صيغ المرابحة والتورق يُعبَّر عن العائد بمصطلح معدل الربح أو هامش الربح، ويبقى معدل النسبة السنوية أداة قياس وإفصاح لا بندًا في العقد.
كيف تقارن عرضين تمويليين
ابدأ بمقارنة معدل النسبة السنوية في العرضين، لأنه يضع التكلفة على أساس موحد بغض النظر عن المدة أو طريقة السداد. ثم انظر إلى إجمالي المبلغ المدفوع في نهاية العقد للتحقق من الصورة الكاملة.
تحقق من الرسوم الإدارية ورسوم التأمين وأي تكاليف أخرى مذكورة في العرض، لأنها تدخل في حساب معدل النسبة السنوية. راجع أيضًا شروط السداد المبكر وآثارها على هامش الربح.
تأكد من أن العرض يوضح هيكل العقد: مرابحة أم تورق، ومن يملك الأصل ومتى تنتقل الملكية. هذه التفاصيل تهم إلى جانب الأرقام.
يمكنك استخدام حاسبة التمويل في الموقع لإدخال بيانات العرضين ومقارنة النتائج جنبًا إلى جنب في الجدول المرفق. الحاسبة تعرض الأرقام نيابة عنك دون أن تحل محل قراءة العقد.
مقارنة المعدل الثابت في عرض بعرض آخر ذي مدة مختلفة، أو إغفال الرسوم الإدارية والتأمينية عند النظر إلى معدل النسبة السنوية. الطريقة الأصح هي مقارنة معدل النسبة السنوية وإجمالي المبلغ المدفوع مع مراجعة هيكل العقد.
المصادر
كل رقم في الصفحة يشير إلى رقمه هنا. التاريخ على اليسار هو يوم قراءتنا للمصدر.
- 1الجهة الرقابيةساما: ضوابط التمويل الاستهلاكي ومبادئ الإقراض المسؤول للأفراد (النسخة الإنجليزية المنشورة)rulebook.sama.gov.saحدود الاستقطاع والرسوم وفترة العدول والسداد المبكر