حاسبة التمويل: القسط والتكلفة الكاملة والمعدل السنوي

تعرض هذه الصفحة حاسبة تمويل تساعدك على تقدير القسط الشهري وإجمالي ما تسدده ونسبة المعدل السنوي، سواء قُدّم العرض بمعدل ثابت أو بمعدل متناقص. وتشرح الفروق بين صيغ العقود في المرابحة والتورق، وموقع معدل إعادة الشراء لدى مؤسسة النقد العربي السعودي، والحدود التي تضعها على التمويل الاستهلاكي.

كيف تقرأ الحاسبة قبل استخدامها

أدخل المبلغ المطلوب والمدة التي ترغب في السداد خلالها، ثم اكتب المعدل كما ورد في العرض المقدّم إليك دون تعديل. هذه المدخلات هي الأساس الذي يبني عليه الحاسبة نتيجتها، وأي تغيير فيها يغيّر النتيجة.

الفرق الجوهري أن المعدل الثابت يُحسب على كامل المبلغ طوال المدة، بينما المعدل المتناقص يُحسب على الرصيد المتبقي بعد كل سداد. لذلك قد يبدو الرقمان متقاربين في العرض، لكن كلفتهما الفعلية تختلف، وهنا تظهر أهمية نسبة المعدل السنوي التي تجمع الأثر في رقم واحد قابل للمقارنة.

الحاسبة تقديرية ولا تغني عن كشف الحساب الرسمي. فهي لا تضم الرسوم الإدارية ولا أقساط التأمين ولا طريقة احتساب الأيام التي يعتمدها كل ممول، وقد تختلف النتيجة الفعلية عن التقدير لهذه الأسباب.

المرابحة والتورق وحدود مؤسسة النقد

في التمويل الشخصي والعقاري المتوافق مع الضوابط الشرعية لا يُسمى العائد فائدة، بل ربحًا أو هامش ربح أو معدل ربح. وفي المرابحة يشتري الممول الأصل ثم يبيعه عليك بثمن معلوم يشمل هامش الربح، ويكون السداد غالبًا على أقساط.

أما التورق فيقوم على تمليكك سلعة أو أصلًا ثم بيعها لطرف آخر للحصول على سيولة، مع التزامك بسداد الثمن المتفق عليه. ويختلف الأثر المالي بين الصيغتين بحسب ترتيب العقد وتوقيته، لذا يُقرأ العقد نفسه لا اسم المنتج فقط.

يُنشر معدل إعادة الشراء لدى مؤسسة النقد العربي السعودي بوصفه مرجعًا لأسعار التمويل في السوق. وتضع المؤسسة حدودًا على التمويل الاستهلاكي تتعلق بنسبة الالتزام إلى الدخل وبمدة السداد وبالرسوم، ويجب على الممول الالتزام بها عند عرض المنتج.